Bonos y créditos para renovar una casa antigua en el Perú

Renovar una casa antigua en el Perú combina dos lógicas distintas: la del Estado, a través del Bono Familiar Habitacional y los programas del Fondo Mivivienda, y la del crédito privado, donde Mibanco, la banca tradicional y las cooperativas atienden a quienes no califican a los bonos. Esta guía resume las opciones vigentes en 2026, los montos y los trámites para cada una.

Por qué tiene sentido renovar

Buena parte del parque edificado de Lima Cercado, Barranco, Magdalena, Callao y de cascos antiguos como Trujillo y Arequipa supera los 50 años de antigüedad. Renovar una vivienda existente cuesta menos que demoler y construir nuevo, conserva la estructura sismorresistente cuando es de albañilería confinada o adobe reforzado, y aumenta el valor de tasación para futuras operaciones.

Programas estatales en 2026

Bono Familiar Habitacional – Mejoramiento de Vivienda

El BFH para mejoramiento, dentro del programa Techo Propio del Fondo Mivivienda, otorga un subsidio directo no reembolsable a hogares con ingresos familiares mensuales por debajo del límite anual publicado por el Ministerio de Vivienda. En 2026 el bono típico para mejoramiento se ubica alrededor de S/ 11,500 a S/ 13,000, según las bases vigentes, y financia obras de reforzamiento de muros, mejoras sanitarias, instalación eléctrica segura y techos.

Requisitos clave:

• Ser propietario del lote o cuna familiar y acreditarlo con documento registrado en SUNARP o constancia de posesión emitida por la municipalidad.
• No haber recibido antes apoyo habitacional del Estado.
• Aporte previo mínimo del grupo familiar (entre 1 y 2 UIT, según modalidad).

Techo Propio – Construcción en Sitio Propio

Si la renovación implica reconstruir buena parte de la vivienda sobre el mismo terreno, conviene revisar la modalidad Construcción en Sitio Propio, que otorga un bono mayor (en torno a S/ 30,000 en 2026) a quien tiene terreno pero la vivienda actual no es habitable.

Bono de Protección de Viviendas Vulnerables a Riesgos Sísmicos

Programa específico que cubre el reforzamiento estructural de viviendas autoconstruidas. El bono cubre el 100 % del costo de la intervención (proyecto + obra) hasta el monto máximo establecido por el Ministerio. Aplicable principalmente en zonas declaradas de alto riesgo sísmico.

Crédito privado para mejoras

Mibanco

Mibanco ofrece créditos de mejora de vivienda con plazos de 6 a 60 meses, montos típicos entre S/ 3,000 y S/ 60,000 y tasas competitivas para clientes con historial. Es la opción más usada por pequeños propietarios en distritos populares.

Banca tradicional

BCP, BBVA, Interbank y Scotiabank tienen líneas de crédito personal y ampliaciones hipotecarias para mejoras. El crédito hipotecario "con destino mejora" exige tasación actualizada por perito registrado y suele financiar hasta el 80 % del valor del inmueble luego de la obra.

Cooperativas y cajas municipales

CMAC Arequipa, CMAC Piura, Caja Cusco y otras ofrecen líneas de mejora con desembolso ágil y tasas medias. Para zonas periféricas o trabajadores independientes pueden ser la mejor puerta de entrada.

Trámite paso a paso para acceder al BFH

1. Verificar elegibilidad en la web del Fondo Mivivienda, ingresando DNI y datos del grupo familiar.
2. Inscribirse en el módulo de postulación con apoyo de una Entidad Técnica autorizada (la lista oficial cambia trimestralmente).
3. La Entidad Técnica elabora el expediente: ficha de inscripción, documentos de identidad, copia literal o constancia de posesión, recibo de servicios para acreditar domicilio.
4. Aportar el ahorro mínimo requerido en una cuenta a nombre del jefe de familia.
5. Evaluación y publicación del padrón de beneficiarios. Una vez aprobado, se firma el contrato con la Entidad Técnica y comienza la obra.
6. Liquidación de la obra contra acta de conformidad firmada por la familia y la municipalidad.

Caso práctico: una vivienda en Comas

Una familia con ingresos mensuales de S/ 2,800 vive en una casa autoconstruida en Comas. Los muros de la primera planta requieren reforzamiento y la instalación eléctrica está en mal estado. La Entidad Técnica diagnostica un alcance de S/ 18,500.

• BFH Mejoramiento: S/ 12,500.
• Aporte previo familiar: S/ 1,500.
• Crédito Mibanco a 36 meses: S/ 4,500 a tasa de 22 % efectiva.

La cuota mensual del crédito ronda S/ 175, dentro de la capacidad de pago de la familia.

Caso práctico: una casona en el centro de Trujillo

Una vivienda de 1940 en el centro histórico de Trujillo necesita restauración de fachada, reforzamiento de cubiertas y mejoras sanitarias. Por estar en zona monumental, el propietario tramita licencia ante la Municipalidad de Trujillo y el Ministerio de Cultura. El financiamiento combina:

• Crédito hipotecario por S/ 90,000 a 8 años con BCP, al 9.8 % efectivo en soles.
• Recursos propios por S/ 30,000.
• Asesoría técnica del Programa Nuestras Ciudades para conservar el valor patrimonial.

Errores frecuentes

• Iniciar la obra antes de tener el bono aprobado: queda fuera del reembolso.
• Olvidar el saneamiento físico-legal: si la vivienda no está inscrita en SUNARP, conviene primero regularizar la titularidad para acceder a crédito hipotecario.
• No considerar la licencia municipal: en distritos como Miraflores o Barranco las exigencias para fachadas y áreas comunes son específicas.
• Confiar en contratistas sin RUC ni recibos: cierra la puerta a reclamaciones y a la deducción del IGV cuando corresponda.

Cuándo es preferible esperar

Las convocatorias de Techo Propio Mejoramiento abren por etapas. Si tu postulación queda fuera de cupo, registrarte en la siguiente convocatoria suele ser mejor que asumir el costo total con crédito caro. Mientras tanto, prioriza obras de seguridad: techos en mal estado, instalación eléctrica defectuosa o muros con fisuras visibles.

¿Quieres saber cuánto vale tu vivienda antes y después de la renovación? Obtén una valuación gratuita con Realio en menos de un minuto.